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新年家庭投资计划
年初岁首，未雨绸缪，做个家庭投资计划是很有必要的。家庭投资计划可参考以下几个原则和步骤：
教育投资
家庭投资应以教育投资优先。它包括家庭成员的教育或再教育费用，各种技能的培训费用，获取各种新知识、新信息的费用等等。现代社会正在进入知识经济的新时代，教育投资占家庭投资的比例将逐渐提高。
集约投资
集约投资原则即是对房地产、文物古董、珍稀邮品、金银珠宝、钻石等大型的或稀缺性的实物资产进行集中投资的原则，这些资产一般具有价值较大，投资较多，保值或增值期较长，兼顾投资、消费、收藏功能等特点。投资这类资产一是抓住机会埋凯，看准就投；二是集中财力，一次或分次进行投资，如房地产投资就可以采取一次性集中投资，也可以用“按揭”方式分期付款。该类资本只要是货真价实，还可以负债投资。
优化组合投资
优化组合投资的原则即家庭投资必须适当分期、优化组合的原则。“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。”这是由投资的赢利性、安全性和流动性所决定的。资产组合应考虑各种资产特色，例如，储蓄存款和国债具收益稳定、变现能力强、较省心，但收益较低的特点，适合于稳健型投资；股票具有回报较高、较快，但风险较大、操作不易等特点，适合于风险型投资；保险投资具有投保额较小，但对风险补偿金较大的特点，不同的家庭可酌情选择住房、财产保险，意外伤害、医疗、养老保险等；而现金具有流动性强，应急消费和市场投机两相宜的特点。
下面介绍两种家庭投资组合方式。一是稳健型家庭投资组合，其各种投资占总投资的比重是：教育投资15％，储蓄存款20％，国债投资30％，股票投资25％，现金5％，保险投资5％。二是风险型家庭投资组合：教育投资15％，储蓄存款10％，国债投资15％，股票投资60％。
家庭投资的组合可以千差万别，因人(理念、技能、时间)、因财(资金的多少)、因物(投资品性能)而异。但有一点是相同的，就是要想取得好的投资回报，就必须事前制订出一个符合主客观实际的、切实可行的家庭投资计划。

家庭投资理财计划书实例(一)
尊敬的昌先生：
非常感谢您对我们的信任与支持。
根据您的家庭资产状况和收入状况，我们为您设计了这份家庭投资理财计划书，供您全家在家庭财务管理方面作些参考。
计划提出的依据
我们作出的家庭投资理财建议是依据下面一些情况作出的。如果这些情况与您家庭的实际状况不符，将影响计划书的可行性。请您及时与我们联系，以作一些修正。
您今年45岁，您的妻子今年36岁，您的儿子今年9岁，身体都非常健康。您的岳母今年61岁，患有糖尿病、高血压等疾病，每月医药费支出在150元左右。
您是一位成功的创业投资者。现独资创办的企业拥有机械设备等固定资产 50 万元；拥有已生产出的产品价值 200 万元；拥有一个价值 70 万元 的旺铺 ；目前银行贷款 80 万元。与此同时，您投资的项目收入十分稳定，每年税后收入为 25 万元左右。
您是一位风险意识很强的人，在家庭避险上已作了大量的准备，您和您的妻子分别投资了 2 份我公司的重大疾病终身保险，并分别购*了 6000 元和 3000 元保险金额的附加疾病住院医疗保险。同时，还为自己购*了 1 份人身意外综合保险。
据我们了解，您目前正在考虑三件事：一是为 9 岁的儿子准备大学金；二是解决妻子的养老问题；三是购*或自建 1 套 30 万元左右的住房。

投资理财建议
⑴ 家庭日常生活开支。年安排 4 万元；
⑵ 家庭备用金。年安排 5 万元，其中， 10 万元以定活两便存款形式，保持一个常数；
⑶ 妻子健美消费。年安排 5000 元；
⑷ 赡养父母。年安排医疗金 2000 元 ；
⑸ 健康投资。继续维持夫妇俩已经投保的康宁终身保险合同效力，并分别追加 3 份，交费期 20 年。这样，您的年交费 5550 元，您的妻子年交费 3950 元，夫妇俩合计年交费 9550 元。与此同时，夫妇俩各购睁颤* 5000 元保险金额的附加疾病住院医疗保险，合计年交悉液败费 372 元；
⑹ 意外保障。您每年购* 1 份国寿金卡，年支出 280 元；
⑺ 子女教育投资。为儿子投资国寿鸿运少儿两全保险（分红型） 8 份， 6 年期交费，年交费 18592 元；
⑻ 妻子养老投资。为妻子投资国寿鸿寿年金保险（分红型） 10 万元的基本保额， 20 年交费期，年交费 8200 元；
⑼ 住房投资。将第 1 年家庭收入中的 10 万元投资于 2 年期整存 整取银行储蓄。将第 2 年家庭收入中的 10 万元 投资于定活 两便银行储蓄。 若在此 期间未动用家庭备用金，既可将家庭备用金 10 万元，加上第 1 年的银行存款，合计 30 万元用于购*或自建住房；
⑽ 证券投资。每年安排 1.6 万元，投资于开放式证券投资基金；
⑾ 黄金投资。在完成住房投资后，将每年家庭收入中的 5 万元，投资于黄金；
⑿ 外汇投资。在完成住房投资后，将每年家庭收入中的 5 万元，投资于美元。
您的家庭现有资产和收入的分流情况如图 3和图4所示。
投资理财建议的设计思路
您的家庭投资理财计划，已将工厂的各项开支打入工厂的成本之中。这其中包括招待费等开支。这是因为，招待费等开支进入工厂成本，既可在增值税方面 合理节税 ，又可以在个人收入调节税方面 合理节税 。因此，全部投资理财计划按家庭年收入 25 万元进行设计。
组合分析
1. 日常开支
您一家在我们生活的这个中等城市，属于高收入水平家庭。应将生活安排得舒舒服服，以享受生活，享受生命，快乐人生。在家庭支出中，服装、化妆品、装饰品的档次可高一点。家里还可以请一位保姆做家务、照顾孩子、陪岳母聊聊天，或者定期请钟点工。年安排 4 万元，全家 4 人，年人均 1 万元，可以过人上人的生活了。
2. 家庭备用金
您是办厂的，对于一家企业来说，很多事情是难以百分之百都计划好的。因此，每年安排 5 万元，并以 10 万元作为常数以备急时之需。当每年补入 5 万元后，若备用金超出 10 万元的限额，超出部分可追加到证券投资基金里面去，以追求高额的风险投资回报。但是作为理财，备用金留多了，会影响资金的使用效益；备用金留少了，又可能使家庭经济陷入混乱的状态，甚至于陷入尴尬的境地。采用定活两便的存款形式，主要是考虑若不用这笔钱时，可以获得定期储蓄的收益；若动用时，也可按实际存入的时间，获得同期同档定期存款利率 60% 的收益，远比活期存款利率的收益高。与此同时，您的岳母患有糖尿病、高血压等疾病，一方面要高度注意饮食和调养。另一方面也要在经济上作些医疗费用方面的应急准备。故此，每年安排 5 万元，其中， 10 万元以定活两便存款形式，保持一个常数，以作家庭备用。

3. 健美消费
古人云：“ 仕 为知己者死，女为悦己者容”。丈夫爱妻子，就应该创造条件让妻子青春常驻。妻子爱丈夫、爱家庭、爱生活、爱生命，亦应创造条件让丈夫保持健康的体魄。在现代社会，妻子战胜丈夫的重要武器有两个：温柔和美丽。您的妻子今年 36 岁，已进入肌肤护理和形体保护的重要时期，从现在起，您的妻子每周做 1 次中高档次的肌肤护理，参加 舍宾训练 ，或适当打打网球、跳跳晨舞、练练剑，或到健美中心作作专业指导的形体训练。长此以往，不但面容美、形体好、体质也能得到提高，同时也会有一个健康、快乐的心态。应注意的是，对这类专业的场所，多问问爱美人士，要到正规专业的机构做。每年安排 5000 元，按现有的健身健美消费水平来看，应是较为充裕的。
4. 赡养父母
赡养父母是作子女的应尽义务。现在您的一家生活富足，幸福快乐。对于作子女的，自己富足，就决不能让养育我们的父母贫穷；自己快乐，就决不能让养育我们的父母难受。从您所提供的背景资料来看，您的岳母现在与自己全家一起生活。可以这么说，您的岳母生了个好女儿，好 女儿又嫁了 个好郎君，这是您的岳母的福份。鉴于您的岳母的身体状况，每年安排医疗常备费用 2000 元，不足时可从家庭备用金中列支。

5. 健康投资
您夫妇正步入中年，随着时间的推移，健康投资已成为现实、客观的需求。随着医学技术水平的不断提高，一些重大疾病，甚至威胁到人的生命的疾病，正在被一个一个攻克。据资料统计，在人的生命中， 患重大 疾病的机率高达 72.18% 。但目前，除心脏及肺脏移植手术外，大部分器官移植手术患者 3 年后的存活率已达 90% 以上； 45 岁以下 患重大 疾病的成年人，手术后有 75% 的患者可以存活 3 年以上，甚至更久。早期发现癌症的患者，手术后 54% 的人至少可以存活 5 年以上。美国医学界对各类重大疾病的调查发现， 5 年后依然存活的比例，男性为 61% ，女性为 75% 。
医疗科技日新月异，花钱*健康和花钱*长寿，已不再是梦想。但是，重大疾病的解除是要以金钱作为基本的手段才能实现的。据国家统计局和国家卫生部提供的资料表明，重大疾病的平均治愈费用为 8 万元左右。这就客观要求中年家庭必须及早动手，为自己构筑起抵御和解除大病困扰的“防火墙”。与此同时，女性 36 岁左右，男性 45 岁以前，这时投资重大疾病类保险，具有交费低、获得的保障利益大的优点。您夫妇各投资 5 份重大疾病终身保险，从保险公司承保之日至 180 天后，您夫妇就始终分别获得了 15 万元保险保障，其中，重大疾病保障各 10 万元。我们祈祷平安，我们祈祷健康。我们能够平安，我们将永远拥有健康！这样，您夫妇 20 年下来，全部交纳的保险费为 19.1 万元，而将获得的投资回报却始终是 30 万元，换句话说，您对健康的投资，既有保险保障的功能，又有储蓄还本付息的功能。从背景资料看，您的生产经营风险不大，故作 20 年交费 期安排 。之所以这样安排，一是重大疾病终身保险合同约定，在保单有效期内，从保单生效之日起至 180 天后，若被保险人初次患一种或多种重大疾病，则每 1 份保险，保险公司都将给付 2 万元重大疾病给付金，保险合同继续有效（还有 1 万元），同时免交以后各期保险费。这样，就能以很少的资金投入，获得很大的保障。二是提高资金的使用效益。您夫妇俩人每年交 9550 元，而不必一次在银行存上 10 万元、 20 万元。您夫妇可用这些钱，去搞一些投资，以追求高的收益。三是对您这样的家庭来说，每年交 9550 元不会形成什么经济上的压力。与此同时，夫妇俩各购* 5000 元保险金额的附加疾病住院医疗保险，就将因疾病住院而发生的绝大部分费用转嫁给了保险公司，有利于平衡家庭收支。

6. 意外保障
您是办企业的，所以少不了要到外面出差。乘飞机、火车、轮船和汽车的频率也低不了。每年花 280 元购*一份国寿金卡，则获得了 37.9 万元的意外保障，其中，乘飞机、火车、轮船的意外伤害保障 30 万元，其他人身意外保障 7 万元，意外伤害住院医疗保障 9000 元。花很少的钱，获很大的保障，这是一位对自己负责、对家庭负责的先生少不了的支出。至于您的妻子、岳母，外出的机会不是很多，就没有必要进行意外保障方面的投入了。

7. 子女教育投资
在家庭投资中，子女教育投资是中年家庭中最为紧迫、最为现实、最为不可或缺的投资。同时，子女教育投资也是回报率最高、持续时间最长的亲情式、温馨式的投资。现阶段，完成最基本的国内大学本科教育，最少要花费 4 万元，其中每年学杂费 6000 元左右，生活费 4000 元左右。要完成完备的大学学业，最少要花费 7 万元左右。家长若“望子成龙、望女成凤”， 拟让孩子 去美国、英国等发达国家留学，完成完备的高等教育学业，一般需要花费 40~70 万元人民币左右（学杂费等开支不少于 40 万元人民币。生活费 30 万元人民币，则可让孩子通过勤工俭学途径解决），即使到新西兰这样的国家，其花费也不会少于 20 万元人民币。
当今世界，已进入知识经济时代，资本 和知本将 决定一个人创造价值的能力。就一般情况而言，高中（含高中）以下学历的人，在应聘就业初期，一般从事简单劳动，只有当打工仔、打工妹的份儿，月薪也一般在 600 元左右，仅仅能维持低生活水准。大学本科毕业，在应聘初期，一般从事技术岗位和初级管理工作，年薪在 2~5 万元左右。研究生毕业并获得硕士学位，只要不是冷 背专业 ，在应聘初期，一般可以做个白领或蓝领，年薪在 20 万元左右。若到发达国家留学，研究生毕业后回国，一般 4 年以内就可以收回全部的教育投资。子女教育投资真正体现了“种瓜得瓜，种豆得豆”。
您已步入中年，家境较好，将来您的儿子应接受世界一流的教育。因此，教育投资已是迫在眉睫的事情了。在家庭投资中，每年投资 18592 元购* 6 年交费期的中国人寿鸿运少儿两全保险（分红型）。到您的儿子 18 周岁时可领取 4 万元，作为儿子的大学教育金；到您的儿子 22 岁时，可领取 4 万元， 作儿为 子研究生教育金；到您的儿子 25 周岁时，可领取 4 万元，作为儿子的创业投资启动金。应当看到，教育投资是一个漫长的过程。从家庭理财的角度看，这种投资客观上要求投资具有收益的可预见性、获利性和抗风险性。而鸿运少两全保险（分红型），通过保单预定利率的设定，锁定了投资产出的最后底线。这条产出的底线锁定，使投资的收益具有了可预见性。此外，保单的分红功能使投资者与保险公司共享经营的成果，保险公司的盈余部分，将以不低于 70% 的比例，通过红利的形式分配给投资者。这样，在通货紧缩时期，投资者通过专家理财，将可能获得高于同期同档银行利率、国债利率的收益，甚至高于社会投资市场平均利润的收益；在通货膨胀时期，社会投资的名义收益通常居高不下，这时公司通过对资本的运作和加强管理，投资者有可能获得高于通胀的名义收益。这时，即使保险公司将资金全部投入银行储蓄和国债，通过分红，投资者也可能得到较多的名义收益。这些都将抵消通货膨胀带来的负面影响，帮助子女完成学业；在社会经济发展正常期，保险公司通过对资金的运作，可以使投资者获得较高的收益。据中国人寿保险公司提供的资料，到您的儿子 25 岁那年，您还可能获得红利 18096 元或 27144 元或 36192 元（依次为假定低等红利、假定中等红利和假定高等红利。并且这种红利演示是纯粹描述性的，不是对红利的预期，红利的分配应依据公司对分红险种的经营情况确定）。同时，子女教育投资采取积累式、渐进式的方式进行，一方面，可确保子女教育投资计划地执行；另一方面，可将更多的资金投资于高回报、高风险的风险投资市场，以获取高额的投资收益。
与此同时，每年投入 10 万元，其中 5 万元投资黄金或投资由中国人民银行一年一度发行的熊猫投资金币： 5 万元兑换成美元，以定期存款形式存入银行。上述投资 至儿子 25 周岁时止。这种由美元与黄金构成的风险对冲，不管全球经济发生什么样的变化，它现实的购*力即货币价值都将呈较为稳定的状态，以抵御通货膨胀的影响。到您的儿子 18 周岁进入大学教育阶段时，资金的积累将达到 80 万元（按不变价计算，以下同）； 22 周岁进入研究生学业阶段时，资金的积累将达到 120 万元； 25 周岁步入社会时，资金的积累将达到 150 万元。在这一阶段，其资金的使用，可视家庭收入状况，或用于儿子到国外留学，或用于儿子投资创业。

8. 养老投资
您的妻子今年 36 岁，这时投资养老保险，交费低，收益高，保障大。您的妻子投保 10 万元基本保额的国寿鸿寿年金保险（分红型），约定 60 周岁开始领取，那么，她获得了以下保险利益： ①从 60 周岁开始至 79 周岁止，每年可领取养老金 5000 元，月均 417 元，这在中等城市，可以满足生活的基本需求；②被保险人身故，其受益人可领 20 万元的身故金， 本合同 终止；③被保险人生存至年满 80 周岁，可领取 20 万元的满期保险金， 本合同 终止。而这笔钱，可作以后的养老支出。与此同时， 若昌先生 您约定妻子 70 周岁时领取红利，作为投保人的您，有可能获得红利 62760 元或 104600 元或 146440 元（依次为假定低等红利、假定中等红利、假定高等红利。并且这种红利是纯粹描述性的，不是对红利的预期，红利的分配应依据公司对分红险种的经营情况确定）。

9. 定期储蓄
鉴于您一家将于近期购置住房，因此，每年收入中的 10 万元只能选择 2 年期整存 整取和定活两便储蓄方式，以确保购房计划的顺利执行。

10. 证券投资
证券投资是一项高风险、高回报的投资工具。参与资本市场的运作，以钱赚钱，是现代家庭获取高额利润的有效途径。鉴于您对股票的运作未作深入研究，故不宜采取直接购*股票的方式进入资本市场，以规避投资的风险。而采取申购开放式证券投资基金的方式进入资本市场，一方面可以获得较高的投资回报；另一方面，又可避免投资失败的风险。

此外，您作为企业家，我们给您一些法律方面的建议。
首先，从您提供的背景资料看，您创办的企业属于个人独资企业。独资企业法规定，独资企业应对企业的全部债权债务负无限责任。您若按照公司法的规定，将企业改制为有限责任公司，则您只需按出资额为限，承担有限责任，公司也只需按公司的全部资产为限，承担有限责任。这样的话，即使您创办的公司出现债务风险，也不会危及您个人和家庭的其他资产，以规避法律方面的风险。从您的情况看，您完全具备公司法规定的设立有限责任公司的条件。
其次，我们还建议您每年花几千元聘请一位既懂财务管理，又 懂有关 法律的专业人士，作为您公司的顾问，定期为您公司作些参谋，以确保公司既守法经营，又能合理地节税，还能规避一些法律和政策方面的风险。

驾车路线：全程约434.6公里
起点：
1) 从起点向西南方向出发，沿人民路行驶840米，过右侧的哗空信宜邮电大厦，直行进入人民南路
2) 沿人民南路行驶1.7公里，左前方转弯进入迎宾大道南
3) 沿迎宾大道南行驶280米，直行进入迎宾大道南
4) 沿迎宾大道南行驶180米，在第2个出口，朝茂名/海安方向，直行进入迎宾大道南
5) 沿迎宾大道南行驶1.4公里，直行进入G207
6) 沿G207行驶1.1公里，左转
7) 行驶210米，直行上匝道
2.沿匝道行驶3.3公里，直行进入包茂高速公路
3.沿包茂高速公路行驶80.5公里，朝阳江/湛江方向，稍向右转上匝道
4.沿匝道行驶920米，直行进入沈海高速公路
5.沿沈海高速公路行驶90.0公里，过韩屋仔大指芦巧桥，朝北海/南宁/G75方向，稍向右转上匝道
6.沿匝道行驶620米，直行进入兰海高速公路
7.沿兰海高速公路行驶175.0公里，朝柳州/桂林/S43方向，稍向右转进入南北枢纽
8.沿南北枢纽行驶，过南北枢纽约1.1公里唯键后，直行进入六钦高速公路
9.沿六钦高速公路行驶52.7公里，在灵山/陆屋出口，稍向右转上匝道
10.沿匝道行驶1.0公里，右转进入S310
11.灵山县内驾车方案
1) 沿S310行驶4.2公里，左转
2) 行驶7.7公里，右前方转弯
3) 行驶2.1公里，左转
4) 行驶8.0公里，右转
5) 行驶1.3公里，右前方转弯
6) 行驶340米，右转
7) 行驶90米，到达终点